Elkaar helpen aan een droomhuis

– 4 minuten leestijd –


Daan is managing director van Topicus Fintech Software. Topicus werkt met 600 millennials, onder wie 400 engineers, aan de financiële empowerment van consumenten en ondernemers. Naast het bedienen van alle tier 1 en 2 banken in Nederland, lanceert Topicus zelf start-ups. Zoals recentelijk: Jungo, de eerste people-to-people hypotheek van continentaal Europa.


People-to-people hypotheken komen eraan

Onze economie beweegt op volle snelheid van een kenniseconomie naar een deeleconomie, mensen willen weer van betekenis zijn en elkaar helpen. Zo groeien deelinitiatieven als Airbnb, een hotelsite zonder eigen hotelkamers, en Uber, een taxidienst zonder eigen taxi’s, als kool. Waarom dan geen financieringssite, zonder eigen financiering maar met directe, people-to-people, investeringen. Onze maatschappij is continu op zoek naar nieuwe patronen om oude systemen overbodig te maken.

De traditionele rolverdeling wordt doorbroken, de kaarten opnieuw geschud. Het bolwerk, met al zijn regulering en toezicht, is niet langer onaantastbaar. En dus zoeken de bestaande organisaties naar nieuwe relevantie, naar die nieuwe rol om te overleven bij de gratie van het grote publiek. Willen zij grip houden op de klant dan moeten zij werken aan echt vertrouwen. Vertrouwen dat staat of valt met de relaties die men weet te herstellen, op te bouwen en te verdiepen. Relaties die uitgaan van wat de ander écht zoekt. Relaties die proactief zijn. Relaties waarin de regie en de macht verantwoord verschuift naar de consument en de ondernemer.

“Waarom zou iemand zijn geld uitlenen aan een huizenkoper: het brengt immers risico’s met zich mee. Het antwoord is simpel: er is sprake van een win-win-win situatie.”

Maar waarom zou iemand zijn geld uitlenen aan een huizenkoper: het brengt immers risico’s met zich mee. Het antwoord is simpel: er is sprake van een win-win-win situatie. Ten eerste, laten wij vaststellen dat de win-situatie voor de huizenkoper is dat hij verder wordt geholpen (in het geval van een zelfstandige zonder personeel) en dat hij een hypotheek kan genieten tegen een lagere rente.

Het voordeel voor de uitlener heeft betrekking op het sociale vlak – “van betekenis zijn voor een ander” – en op het rendement. Momenteel is het rendement op spaargeld ongeveer 0,5%. Indien men investeert in een woningfinanciering kan dit rendement oplopen tot wel 4,5%. Uiteraard brengt deze investeringsvorm risico’s met zich mee. De huizenkoper kan failliet gaan. Instanties als de Belastingdienst hebben altijd zekerheid en voorrang bij een faillissement. Dat betekent dat de uitlener achteraan in de rij staat als het gaat om het terughalen van zijn geld. Maar daar staat wel tegenover dat het ontvangen rendement aanzienlijk hoger is dan het rendement van de spaarrekening. Daarbij is de kans op wanbetaling door een huizenkoper in Nederland de laagste van heel Europa. Nederlanders eten nog liever hun schoenzolen op dat zij hun hypotheekverplichtingen niet nakomen. Tot slot kan spreiding van de investering over meerdere hypotheken de risico’s van de uitlener nog verder reduceren.

En dan het voordeel voor de traditionele financiers van hypotheken, waaronder in Nederland de banken. Doordat een deel van de hypotheek gefinancierd wordt door de crowd verlaagt dit het risico op het deel dat ‘duur’ door de bank gefinancierd wordt. Dit heeft positieve gevolgen voor het risicoprofiel van de bankbalans en de kernkapitaalratio’s van de banken. Banken kunnen daardoor goedkoper hun geld inkopen. Dit voordeel kunnen banken doorgeven aan de consumenten in de vorm van een lagere rente.

“People-to-people funding lijkt een onomkeerbare trend.”

Deze democratisering vraagt om een ware digitale transformatie. Een digitalisering die begrijpt wat mensen beweegt en belemmert. Met technologie die om weet te gaan met aan de ene kant het kille, onvertrouwde van technologie en aan de andere kant de weldadige warmte van een menselijke vertrouwensrelatie. Topicus loopt voorop in deze socio-digitalisering, past de vernieuwingen als eerste toe, leert hiervan en vormt zo een veilige hefboom voor de bestaande organisaties om verantwoord de nieuwe verhoudingen in hun voordeel te verschuiven.

Met Jungo, de people-to-people hypotheek, naderen wij nu de marktintroductie. In de bèta-versie hebben wij veel ervaring opgedaan in een gecontroleerde setting. De vergunningen en rulings komen binnen en het Jungo-platform is 100% ready. Indrukwekkend om te zien hoe onze engineers het leenplatform en investeringsplatform hebben geïntegreerd en hoe zij via app en portal het product simpel en volledig transparant hebben gemaakt.

People-to-people funding lijkt een onomkeerbare trend. Fintech-ondernemingen hebben Nederland gevonden. Gestart in Nederland of vanuit het buitenland. Gevestigde ondernemingen proberen mee te bewegen met de snelheid waarin de markt zich beweegt. Kunnen de banken, funders en verzekeraars snel genoeg omschakelen vanuit de huidige context? Verschillende grote partijen denken van niet en veranderen momenteel hun onderneming drastisch, gericht op een zo hoog mogelijke agility door de hele organisatie. Zo werken zij met een toegewijd innovatiecentra, waar iedere maand gesproken en gewerkt wordt aan actuele en innovatieve onderwerpen zoals crowdfunding en toepassingen van de blockchain. Anderen experimenteren en leren bijvoorbeeld met alternatieve vormen van gestapelde financiering in samenwerking met crowdfunding-platforms.


In aanloop naar ‘De Fintech-belofte‘ op 11 mei 2016 deelt NRC Live iedere week één of meerdere (opinie)stukken van onze sprekers. Lees hier alle opiniestukken terug.

button_bekijk_programma_1

 

Blijf op de hoogte!

Blijf op de hoogte!

Wil je op de hoogte blijven van toekomstige NRC Live events? Schrijf je dan in voor onze nieuwsbrief!

Suggesties voor een spreker?

Suggesties voor een spreker?

Ken jij iemand die goed zou kunnen spreken op een van onze events? Stel dan een spreker aan ons voor!